本文摘要：2020年，受新冠肺炎疫情影响，中国汽车市场受到重创。据中国汽车工业协会日前公布的数据，2020年1月至11月，我国汽车产销累计划分完成2237.2万辆和2247万辆，同比划分下降了3%和2.9%。 不外，处于行业冬天的汽车工业在履历格式调整的同时，也孕育着新的厘革。

2020年，受新冠肺炎疫情影响，中国汽车市场受到重创。据中国汽车工业协会日前公布的数据，2020年1月至11月，我国汽车产销累计划分完成2237.2万辆和2247万辆，同比划分下降了3%和2.9%。

不外，处于行业冬天的汽车工业在履历格式调整的同时，也孕育着新的厘革。上汽通用汽车金融董事、总司理余亚瑞在接受《金融时报》记者采访时表现，面临汽车工业的调整与变化，汽车金融行业作为支持汽车工业的重要气力，通过金融手段，努力为汽车工业输送服务与支持，为整个工业链的稳定起到了重要作用。

汽车金融的界说有广义与狭义之分。广义汽车金融涵盖汽车研发、生产、流通、销售及售后等全工业链、全生命周期的金融运动，包罗供应链金融。而狭义汽车金融特指金融机构在汽车销售环节提供的融资性金融服务，分为面向C 端购置者的“零售汽车金融”（即“汽车消费金融”）、面向 B 端销售者的“经销商汽车金融”。汽车金融市场增长前景辽阔，刺激消费配景下行业有望迎来政策红利期。

2019 年我国汽车金融市场规模近 10 年 CAGR 达 25.8%，尤其是汽车消费金融增长迅猛。汽融行业现在已步入多元竞争新格式，行业日益走向成熟。生长历程：羁系体系逐步完善，步入多元竞争格式近十年来我国汽车金融市场规模快速增长，零售汽车金融是主要驱动。2019 年中国汽车金融市场规模约 1.8 万亿元，同比增长 25.9%。

陪同着新车销售的高速生长和市场消费的不停进步，我国汽车金融行业履历了黄金十年，市场规模快速增长，近10 年的复合增长率达 25.8%。我国汽车金融行业萌芽于分期购车，随着政策体系日趋完善，逐步形成多元竞争格式。

纵览我国汽车金融行业生长历程，大致可划分为萌芽期、发作期、整顿期、振兴期、多元竞争期5 大阶段，其中羁系政策体系的日益完善是驱动行业走向成熟的主要因素。1）萌芽期（1993-1999 年）：汽车信贷初现，银行试点起航。

2）发作期（2000-2003 年）：规模迅猛增长，银行主导市场。3）调整期（2004-2007 年）：车贷风险袒露，汽融公司登场。

4）振兴期（2008-2012 年）：汽融公司崛起，租赁模式入局。5）多元竞争期（2013-2020 年）：多方主体并存，政策加大支持。

行业前景：市场挖掘空间辽阔，政策倾斜持牌机构供应端：金融渗透快速提升，相较外洋空间仍足 现在我国汽车金融渗透率相比外洋成熟市场较低，供应侧未来拥有较大提升潜力。相较之下，现在外洋成熟市场的新车金融渗透率大多已凌驾70%，二手车金融渗透率也达 50%左右，我国汽车金融渗透率仍有较大生长空间。对于尚处于探索阶段的新能源汽车，我们预计汽车金融渗透率则更低。

天眼查APP专业版数据显示，现在我国有凌驾18万家谋划规模含“新能源汽车、电动汽车、插电式混淆动力汽车、燃料电池汽车”，且状态为在业、存续、迁入、迁出的新能源汽车相关企业。其中87％的相关企业为有限责任公司，超3成的相关企业注册资本在1000万以上。从行业漫衍上看，52％的新能源汽车相关企业漫衍在批发和，尚有16％的相关企业漫衍在科学研究和技术服务业，10％漫衍在租赁和商务服务业。从地域漫衍上看，广东省的新能源汽车相关企业数量最多，近2.4万家。

其次为江苏和山东，两省均有凌驾1.7万家的新能源汽车相关企业。天眼查APP专业版数据显示，我国今年第三季度新增新能源汽车相关企业（全部企业状态）近2万家，环比增长18％。

2020年前三季度共新增新能源汽车相关企业超4万家，同比增长65％。以工商挂号为准，停止2020年11月30日，天眼查APP专业版数据显示，我国今年新增的新能源汽车相关企业已经凌驾5.5万家，已经凌驾2019年全年的新增数量。需求端：基本盘规模可观，结构变化开拓新机缘 第一，从需求总量看，全球最大新车市场为汽融提供庞大“基本盘”，人均汽车保有量的提升空间有望动员总量进一步扩大。

汽车金融市场规模与同期汽车需求量密切相关。第二，从需求结构看，二车手、新能源汽车、网约车、商用车市场快速生长，为汽车金融生长开发新思路。

一是二手车生意业务正蓬勃增长。二是新能源汽车销量近3 年 CAGR达 33.5%，在“碳中和”目的驱动下，未来需求有望加速释放。

三是以网约车和分时租赁为代表的移动出行业正快速生长，网约车司机将车辆作为生产工具，只追求使用权，平台在扩大车队规模历程中衍生较大金融杠杆需求。四是商用车市场正随着海内物流业的蓬勃生长而快速增长，对于轻卡、中重卡及新技术车型的设置需求拥有辽阔前景，据罗兰贝格数据，预计轻卡的金融渗透率有望由2019 年的 35%增长至 2025 年的 50%以上。受制于业务难点，汽车金融在前期对于二手车、新能源汽车等涉足较少，预计未来均有望为行业新看点。

第三，从客群结构来看，购车客户年轻化、区域下沉化趋势均利好汽车金融加速渗透。一方面，新一代消费群体逐步发展为购车主力军，尤其是90 后和 00 后的购置力有望在未来进一步增强。

另一方面，汽车市场重心正逐步由一二线都会向下沉地域转移，成为汽车金融市场拓展的新空间。政策端：利好政策陆续落地，持牌机构充实受益海内大循环配景下刺激汽车消费，汽车金融行业迎来政策红利期。为扩大内需、促进消费，近年来羁系对于汽车消费和汽车金融支持力度加大，尤其是二手车、新能源汽车领域，如2017 年 11 月将自用二手车、新能源汽车贷款首付比例下限划分调低至 30%、15%，有利于直接扩充汽车金融潜在市场规模；此外，全面取消。

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