本文摘要：纵然是持牌消费金融公司，也难以忽略下沉市场中的骗贷等风险，而声纹识别等生物识别技术能有效降低此类风险。这也是持牌机构在科技、风控成焦点竞争力的消金市场中站稳脚跟的筹码。 撰文 | 陈大柴出品 | 消费金融频道消费金融坏账压力突起，众多持牌消费金融公司选择在风控上多加一道防线，把欺诈风险隔离于贷前。近期，「消费金融频道」相识到多家持牌消费金融公司通过自主研发或从第三方引入的方式，发力声纹识别技术，以增强信贷流程中的风控能力，实现多重数据核验反欺诈信息。

纵然是持牌消费金融公司，也难以忽略下沉市场中的骗贷等风险，而声纹识别等生物识别技术能有效降低此类风险。这也是持牌机构在科技、风控成焦点竞争力的消金市场中站稳脚跟的筹码。

撰文 | 陈大柴出品 | 消费金融频道消费金融坏账压力突起，众多持牌消费金融公司选择在风控上多加一道防线，把欺诈风险隔离于贷前。近期，「消费金融频道」相识到多家持牌消费金融公司通过自主研发或从第三方引入的方式，发力声纹识别技术，以增强信贷流程中的风控能力，实现多重数据核验反欺诈信息。其中，马上消费金融自主研发的声纹识别技术已全面投入商用。

在智能呼叫中心语音质检、智慧双录、线上风控反欺诈、智能语音客服等业务流程，马上消费金融上线了声纹识别技术，不仅能提升呼叫中心语音质检效率，而且更准确识别乞贷人身份。数据显示，马上消费金融的声纹识别准确率到达90%以上，速度方面具备秒级响应。

声纹识别作为生意业务密码身份核实和问题提问身份核实方式的重要增补，资助马上消费金融防范冒充身份等电话欺诈风险。中原消费金融的AI智能模型声纹识别系统也上线投产。中原消费金融的智能模型声纹识别系统能通过提取乞贷人的声音特征，使用算法建模实现对说话人的身份识别和身份确认。

此外，招联在客户身份核验方面，也引入活体检测、人脸识别、声纹检测等智能识别技术。兴业消费金融公司董事长郑海清曾在兴业消费金融开业时就称，会引入指纹识别、声纹识别、图像比对等先进技术，实现业务处置惩罚和运营治理的智能化。

在消费金融领域，风控是消费金融公司的命门，而风控的焦点就是反欺诈。在反欺诈业务中，如何精准地识别乞贷人身份成为信贷全历程的终极命题。如果不能将中介、骗贷者实时抓取出来，便意味着该笔贷款的不良风险上升。当单一的数据验证失效时，持牌消费金融公司就会接纳包罗生物识别技术在内的多重数据举行比对。

声纹识别能远程识别，不易仿造，因此成为众多消费金融机构风控系统中一项重要的技术支撑。详细来看，声纹识别能在贷前授信审批环节提取申请人的声纹特征，与系统中原有的声纹数据库里的声纹黑名单对比，一旦发现异常，便能将欺诈风险锁死在贷前。同时，在电话回访环节，声纹识别也可以协助信审员来确认接听电话者是否为申请人本人。

与传统的物理识别方式相比，生物识此外宁静性更高，如静脉、指纹、声纹、人脸、虹膜等特征，这些生物特征差异化显着，而且在一定时期内具备较强的稳定性。知情人士透露，疫情加重了消费金融资产端压力，逾期率和不良风险上扬，骗贷群体也在悄然崛起。当前整个线上消费金融领域坏账中有超一半的比例是由骗贷中介造成的，往往真正贷款的不是乞贷人自己，而是幕后中介。

中国人民银行公布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，停止第一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额高达918.75亿元，相较2019年尾大幅增加23.7%，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。从数据上来看，今年第一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额靠近信用卡历史上的最高点，仅次于2019年第三季度的919.16亿元。信用卡逾期总额上升的同时，资产质量也同步下滑。由于消费金融机构所面临的客群大部门都属于下沉市场中的用户，其信用风险比信用卡客群更高。

另外，收入受阻也会引发逾期、多头借贷等一系列问题。乞贷人风险高企，就倒逼消费金融公司引入声纹识别等风控技术，强化对乞贷人风险识别。

同时，持牌消费金融公司也加速向金融科技型平台转型。以开放平台模式，强化B端服务能力，向传统的银行等金融机构输出信贷解决方案，打造多元化的盈利渠道。包罗声纹识别、智能风控、智能催收等在内的金融科技，增强了持牌消费金融公司的数字化服务能力，从而为其他消金机构或现金贷平台搭建获客、风控、催收等整套系统。

从行业来看，现在头部的消金平台在技术服务方面的收入占比逐渐提高。疫情影响下，传统风险控制手段已经不足以应对隐藏在线上的欺诈风险，使用生物识别技术、深度算法学习和大数据风控成为持牌消费金融公司展业的前提和保证，这也意味着骗贷和欺诈的套路逐渐会被堵死。

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